? כמה עולה יועץ פרישה כשבוחרים לעבוד ולקבל קצבת זקנה במקביל

מהי פרישה מדומה?

פרישה מדומה היא מצב שבו אדם מתחיל לקבל קצבת זקנה מהחיסכון הפנסיוני שלו, תוך כדי שהוא ממשיך לעבוד במשרה מלאה או חלקית.

דמיינו את הסיטואציה: הגעתם לגיל 67, אתם מרוויחים 12,000 ש"ח נטו ולא מעוניינים לפרוש.

למה לא להמשיך לעבוד וגם להתחיל לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה? זה אומר הכנסה כפולה – משכורת וקצבת זקנה, שמספקת תוספת כלכלית משמעותית.

דוגמה לחישוב רווח אפשרי בפרישה מדומה: הכנסה מעבודה: 12,000 ש"\ח

קצבת זקנה חודשית: 8,000 ש"\ח

סך הכנסה חודשית: 20,000 ש"\ח !!!

נשמע קל ? קל מידי ? אנחנו בישראל בכל זאת :):) אז זה לא כזה פשוט -

אם אתה מחכה עם הפרישה שלך, תקבל קצבה חודשית גדולה יותר. זה קורה כי:

הכסף ממשיך לגדול בזמן שאתה מחכה.

הקצבה תחולק על פחות שנים, אז תקבל יותר כל חודש.

אבל צריך לזכור - אם מחכים, מפסידים את הקצבאות שהיית יכול לקבל עכשיו. לכן, לפני שמחליטים, צריך לחשוב אם זה באמת משתלם – האם הקצבה שתקבל בהמשך גדולה מספיק כדי לפצות על הקצבאות שאיבדת בזמן שחיכית.

פרישה מדומה עם קיבוע זכויות

נניח שדני עובד בחברת חשמל כבר 30 שנה, והוא בן 67. השנה, דני החליט לבצע פרישה מדומה – כלומר, לפרוש ממקום העבודה הגדול שלו, אך לא לפרוש לגמרי מהעבודה.

דני מתחיל לקבל את הפנסיה שצבר ממקום העבודה שלו, אבל במקביל הוא גם מחליט לעבוד במשרה חלקית כיועץ עצמאי, כי הוא עדיין מרגיש שיש לו אנרגיה ורצון לתרום בתחום המקצועי שלו.

שלב 1: קיבוע זכויות במסגרת תהליך הפרישה המדומה, דני מבצע קיבוע זכויות כדי להקטין את המס על הפנסיה שלו. מדובר בתהליך שבו מגישים בקשה למס הכנסה ומקבעים את הפטור ממס על חלק מהפנסיה. נכון לשנת 2024, ניתן לקבע פטור על חלק מהפנסיה בגובה של עד כ-4,903 שקלים בחודש.

שלב 2: חישוב הפנסיה - נניח שהפנסיה החודשית של דני היא 10,000 ש"\ח. אחרי שהוא קיבע את הזכויות שלו, דני מקבל פטור על 4,903 ש"ח מתוך הפנסיה שלו. כלומר, הוא צריך לשלם מס רק על ה-5,097 ש"ח הנותרים.

שלב 3: עבודה נוספת במסגרת פרישה מדומה - כאמור, דני בחר לבצע פרישה מדומה ולכן הוא ממשיך לעבוד כיועץ עצמאי ומרוויח כ-4,000 ש"ח נוספים בכל חודש.

הכנסות אלו מחייבות בתשלום מס הכנסה רגיל, אך חשוב לזכור שהכנסותיו מהפנסיה והכנסותיו מהעבודה הנוספת מחושבות ביחד לעניין המס.

בנוסף - יש לבדוק עניינים רבים נוספים : האם יקבל אישור שחרור כספי פיצויים מהמעסיק הנוכחי, האם העובד שכיר או עצמאי ? מה גובה המס הצפוי ? ושאלות נוספות שכדאי להיוועץ בבעל מקצוע.

לכן, בכל מצב יש לבצע סימולציה פרטנית על מנת לבדוק כדאיות מהלך של פרישה מדומה וקיבוע זכויות.

עלויות צפויות בפגישה עם יועץ פרישה (סדר גודל) - פגישה ראשונית ללא טיפול או תחילת תהליך של קיבוע זכויות ופרישה מדומה - בין 550-850 ש"ח.

במידה ויש צורך כבר להיכנס להליך מורכב יותר של קיבוע זכויות העלוית ינועו באזור ה 5K-8K ש"ח להליך, לכן אם ישנה אפשרות להנות מקצבה מלאה של כמה אלפי שח בחודש בנוסף למשכורת החודשית - ולאחר בדיקה עם יועץ פרישה זה הוכח כמהלך משתלם - לכו על זה

סיכום

פרישה מדומה היא כלי חשוב לניהול החיסכון הפנסיוני בגיל הפרישה. היא מאפשרת לשלב בין קבלת קצבה פנסיונית לבין המשך עבודה, תוך ניצול מיטבי של הפטורים ממס.

עם זאת, ההחלטה לבצע פרישה מדומה דורשת הבנה מעמיקה ושיקול דעת כלכלי, שכן היא משפיעה על ההכנסה העתידית ועל מיסוי הפנסיה.

מאמר זה אינו מהווה תחליף לפגישה עם מומחה פרישה מקצועי וייעוץ מותאם אישית. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לפני קבלת החלטות כלשהן בנוגע לפרישה.